典当行：中小企业“第二银行”

位于苍水街的宁波典当行（资料图片）。 记者 王增芳 摄

　　【核心提示】

　　上世纪80年代后期，典当行业作为一种准金融机构重新兴起。1988年，宁波成立第一家典当行。到今年末，宁波的典当行将达到49家。2007年全市典当总额43亿元，取得典当收入1.2亿元。典当行业为中小企业和个人提供融资服务方面发挥了重要作用，已经成为中小企业融资不可或缺的“第二银行”。

　　【人物名片】

　　讲述人：王文干，宁波典当行副总经理。

　　讲述人：汪才贵，家乐典当有限责任公司总经理。

　　讲述人：王万茂，市贸易局营销管理处。

　　【专家点评】

　　市贸易局营销管理处处长郑为高：

　　现代金融业十分发达，典当业只是一种社会辅助性融资渠道。然而在民营经济活跃的宁波，现代当铺发挥着不可替代的特殊作用。典当行特殊的借贷方式在支持生产、活跃流通、不断满足中小企业和居民个人对资金的不同需要方面，较好地弥补了银行信贷的不足；在方便群众、救急解难、解决个体工商户及一部分边缘人群的急需方面，成为一个可靠的资金来源渠道。被视为浙江经济坚实塔基的大量中小企业，一直来却为融资难所掣肘，尤其是在宏观调控、银根趋紧的情形下，不少急需资金而又从银行借贷无望的中小企业，纷纷借助典当渠道来调换资金头寸，进行短期快速融资。

　　经营重心从个人转向中小企业，这不仅使典当业的获利空间充分膨胀，同时也让民企投资典当业的信心空前看好。数以亿计的民营资本争相进入这个行业。目前的我市典当行平均注册资本1570万元，注册资本在4800万元到5000万元之间的有3家。

　　20年前排队当黄金首饰

　　1988年，当宁波典当行在开明街扯起杏黄色的当旗时，很多宁波人还很纳闷，当铺怎么从电视里走到现实中来了？王文干说，大约过了近一年，宁波人才接受了这个消失了几十年的老行当。

　　“当时大家手里都没什么钱，容易出现手头拮据的情况，所以当铺的生意很好。稍微上点年纪的宁波人可能还会记得，开明街上在典当行里排队当东西的热闹场景。开票的工作人员常常忙得头也来不及抬。那时候还是单休，典当行周日关门休息，每到周一开门的时候，门口经常可以看到排成长队的二三十人，都是等着来当东西的。”

　　王文干告诉记者，最初10来年，拿来典当的基本上是黄金首饰。一般也就当个几百块钱到几千块钱。因为当时老百姓手里值钱的东西就是黄金，以至于典当行门口一度黄牛聚集，向排队等待典当的顾客收购黄金。“那时黄金典当的业务量要占90%以上，即便在1997年、1998年，黄金典当的占比仍高达80%左右。”

　　房产汽车被列为典当品

　　随着老百姓的钱袋越来越鼓，普通市民求助典当行应急的需求也随之缩减。“在上世纪末，有些做生意的人，想向我们借钱，但是他们的资金需求比较大，单靠黄金抵押，难度太大了。这时我们就想到了房产和汽车。”王文干说：“但是开始不能办理抵押登记，仅有典当的合同，后来出过一些问题。我们意识到，典当行要把生意做大，肯定要把房产、汽车列为主要的典当品，但是一定要解决抵押登记的问题。”

　　2002年左右，经过与房地产交易中心等单位的协调，抵押登记的问题解决了。如今，房产在宁波典当业中的占比最大，各家的典当余额中，房产典当产生的余额一般都要占到七成以上。曾经是典当主力的黄金下降到10%到20%的比例。

　　“虽然汽车典当不像黄金首饰那样，当金立等可取，但是我们的速度也要比银行快很多。一般三个工作日可以办完手续拿到当金，最多不会超过四个工作日。”汪才贵告诉记者，相比于解放前的旧式典当行，无论是经营规模，还是所面对的主要客户，现在的典当行都已经发生了很大变化。

　　现在的典当行不仅资本规模远大于旧式当铺，而且面对的主要客户也不再是个人，而主要是中小企业。这种变化导致用来充当典当物的抵押品不再是以金银首饰为主的个人物品，而是住房、厂房等不动产，以及汽车、机器设备等动产，还有股票、应收账款等财产性权利。

　　中小企业是典当大客户

　　“我们有一个客户，跟我们打交道七八年了，这个客户前后让我们赚了300多万元。”王文干告诉记者，这个客户一开始是做外贸产品加工生意的，第一次进典当行时，要求抵押一批进口原材料借80万元。

　　“我们之前没有做过这种生意，对这种材料一点不了解，但客户很着急，反复跟我们讲很需要这笔融资。我向贸易局的朋友打听这种材料，被告知这种材料市场需求量大，价格也不低，适合做抵押。我不放心，专门又找到萧山用这种原材料做加工的工厂，当时这个工厂的负责人就跟我讲：这种材料他们大量需要。这下我放心了，要是绝当了，这批货也有人要。当然后来没有绝当，客户拿这笔资金解了燃眉之急。后来这个客户就经常从我们这里融资，汽车、房子、材料都拿来当过，到现在还剩170万元的余额。而他自己的生意也做得蛮大，在好几个领域都有投资。”

　　汪才贵所在的家乐典当行在宁波的典当业中，房产典当这块做得比较突出。“绝大部分都是小企业主和个体工商户用来周转资金的。有的工厂刚进了很多原料，发工资的钱没有了，财务经理或老总把自家的房子先当了，拿钱发工人工资，等产品卖了来赎房子，这种情况我们碰到过好几次。”

　　“虽然与银行贷款相比，典当行的贷款成本稍高，但典当具有借贷灵活、手续简便、时效性强等优点。”市贸易局营销管理处的王万茂表示，典当行的融资手段与银行贷款相比，一是体现在速度上，二是对借款人的借款用途没有特别的要求，只需质押物(抵押物)即可融资，所以越来越多的中小企业和个体工商户把典当作为一条融资渠道。

　　借贷灵活速度快

　　成重要融资渠道

　　很多人对当铺的最初印象来自于文学作品，谁会去当铺？无非是捱不过难关的穷人，为翻回老本的赌徒，穷奢极欲的败家子……然而，现代当铺的主顾却大多数是老板。如今的当户，多数不是没有钱，钱大多在银行、股市、流通物资里，一时周转不开而已。“有资产的人上典当行”，典当的客户今非昔比。

　　现代的典当行业以抵押和质押的方式向出典人提供贷款，满足银行满足不了的急需之用。经过近20年的发展，目前典当行业已成为中小企业融资的重要平台。现代的典当行与旧社会的当铺已经有了本质的不同，它和出典人之间更公平，收费和利率都有法律明文规定。因此，更透明更合理。

　　同时，相较传统意义上的典当行，现代“当铺”的对象不再局限于个人为主，而是把经营重心悄悄转向了中小企业，兼顾个人；当品也不再是靠金银首饰、钟表、家电“老三样”撑门面，取而代之的是房产、有价证券、汽车“新三样”，动产与不动产兼收并蓄。

　　“典当行的迅速发展，较好解决了许多民营中小企业因为经济实力、信用等原因而无法取得银行贷款的问题。而且典当行收费公开，对抑制民间非法融资和地下典当业务也有一定的积极作用。”王万茂说，近年来宁波地下典当业务猖獗，这样的业务不正规，缺乏法律保障，很容易产生纠纷，而更多正规典当行的出现，对于消除社会不稳定因素也起到积极作用。

　　民企进军典当行

　　每年利润达20%

　　2005年，新的《典当管理办法》出台后，宁波民营企业与典当行的关系更为亲密。王万茂告诉记者，新《典当管理办法》出台，放宽了典当业务范围，并重新设定了典当业的准入门槛，这使得民企介入这个行业的可能性变得清晰并有章可循。

　　该办法出台后的第二年，全市50多家民营企业加入到了申请大军中，比2005年增加了十几家，而有意加入典当行业的民营企业远不止这个数。这两年，申报企业仍呈逐年上升的趋势，申报典当行的注册资金都在1000万元以上，注册资本最高的一家达到5000万元。

　　诸多民企热衷典当行业，在王万茂看来，主要是这一行业看起来利润很高，效益不错的典当行每年合理的利润约在20%左右，这种利润率对于民间游资而言，颇具吸引力。而宁波民间资金充裕，但又不足以申办银行机构，典当行刚好满足了剩余资金的胃口。