为完成发卡指标，信用卡业务员大量使用一些看上去并不违反规定，却不厚道的潜规则。用礼品“诱惑”客户办卡，又对办卡后可能出现的收取年费情况语焉不详，是信用卡的第二条潜规则。

　　为完成发卡指标，信用卡业务员大量使用一些看上去并不违反规定，却不厚道的潜规则。银监会7月6日下发《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面收紧办理信用卡的审核条件，同时要求各家银行在8月31日前进行自查整改。7月23日，记者调查发现，各家银行已着手整改，此前诸如办卡专挑大学生、不激活卡也要收年费等潜规则受到了很大程度的约束和限制，但也有个别银行反应迟缓，仍对未激活卡收取年费。

　　潜规则之一办卡专挑大学生

　　大学生有着强烈的消费欲望，一直以来都是各家银行信用卡中心极力“拉拢”的对象。对于大学生客户，银行给出多项优惠，最为市场诟病的是办卡“零门槛”：学生只需凭借身份证和学生证复印件即可办卡，无需任何个人或家庭经济能力的证明，银行也很少会去查询该学生的信用记录。

　　某银行的一名信用卡业务员告诉记者，业内对大学生“卡族”一直颇有微词，认为他们既没有固定工作，也不具备稳定的收入来源，有关大学生因为拖欠信用卡欠款，而沦为被告或者“啃老”的报道也经常见诸报端。不过，大学生市场潜力巨大，去那里推销信用卡，基本可以确保业务员完成发卡指标，甚至超额。所以，即便知道大学生“卡族”是信用卡的“高危人群”，信用卡业务员还是乐此不疲地去实行这条“办卡专挑大学生”的潜规则，以此来实现不菲的业务提成。信用卡新规：

　　银行不得向未满18周岁大学生发信用卡

　　银监会显然注意到了这条潜规则。根据银监会最新下发的通知，银行不得向未满十八周岁大学生发放信用卡，对已成年大学生，需落实第二还款来源。

　　网点调查：招行、平安婉拒在校生通知下发后，记者特意走访了信用卡办理网点。在地铁8号线嫩江路站出口，记者看见招商银行的信用卡业务员在招呼路人办理信用卡，工作人员十分热情地向记者介绍那张信用卡的好处。当记者称自己还是在校本科生时，那名工作人员对记者不再热情，只说“银监会下发通知后，招行不再为在校大学生办理信用卡。”虽然态度转变较大，但可以看出招行对银监会的通知反应还是够快的。

　　在招行的网点旁边，平安银行的工作人员在热情招呼咨询的客人，记者上前询问后得到了和招行工作人员一样的答案。

　　潜规则之二卡未激活照样收费

　　一般而言，办卡需要二步走：第一是递交申请表，领到信用卡；第二是拨打银行热线，激活信用卡。据记者了解，多数银行对已申请但未激活的信用卡不收取年费。值得注意的是，不收费的是“多数”而非“全部”。

　　市民刘阿姨最近就遇到了一件窝心事。银行寄来一张账单，称她拖欠了信用卡年费。刘阿姨觉得不可思议，1年多前她确实填写过一份信用卡申请表，不过办卡目的不在于卡，而是冲着礼品（一套微波炉饭盒）去的。刘阿姨还模糊地记得，当初业务人员告诉她只要不开通激活，信用卡等于一张“死卡”，不需要收取任何费用，所以礼品是白赚的。

　　现在，“死卡”也要收费，让刘阿姨不能接受。这家银行的信用卡中心又明确告知，我们这里的信用卡即使不激活，也要收年费。刘阿姨感觉就好像是吞下了一只苍蝇，怪只怪当初自己贪小。

　　用礼品“诱惑”客户办卡，又对办卡后可能出现的收取年费情况语焉不详，是信用卡的第二条潜规则。信用卡新规：

　　未激活不收费《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。但持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。网点调查：

　　多数银行不再收费建行仍收记者以普通客户的身份，电话咨询了中行、农行、工行、招行、光大、建行等6家银行的热线电话。中行、农行、工行、招行、光大的客服人员在回答记者提出的相关问题时，均提到了银监会下发的通知，同时表示，根据通知要求，信用卡在未激活前，不收取年费。截至记者发稿，建行表示，还在等待总行下发相关文件，目前仍按原来的规定，对未激活卡第二年起收取年费。

　　潜规则之三信用卡越多越好

　　据记者了解，信用卡业务员在推销信用卡时，完全不顾客户是否拥有信用卡、拥有几张信用卡，只是一个劲地推销自己的信用卡。有时候，业务员还会对客户说：“信用卡越多越好，比如使用A银行的信用卡，可以在某某餐厅吃饭打折；比如使用B银行的信用卡，可以在某某商场购物打折……”

　　信用卡是不是多多益善？从目前看，未必如此。据记者了解，目前国内绝大多数信用卡功能重叠，同一性很高。信用卡业务员当然知道这一点，但彼此不说破，只是把“多多益善”当成一条业内潜规则，目的还是在于做高自己的办卡指标。信用卡新规：

　　严控个人重复办卡业务员的这番忽悠很可能会因为《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》而终止。通知规定，银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。换言之，就是控制个人重复办卡。

　　网点调查：要到审核程序才可作限制

　　记者在二号线地铁站农行信用卡办卡点,向工作人员表示已有多张信用卡,现在要再办一张时,工作人员告诉记者,只要能提供三个月的工资证明以及相关身份证明,信用卡是可以办下来的,无论你之前办过多少张。在另一办卡点，记者见一信用卡工作人员向客户同时推销两家不同银行的信用卡，并表示只要能提供工作单位和家庭地址就可以办理。

　　农行客服热线告诉记者，原则上银行不会在第一时间回绝客户的办卡请求。至于出现个人客户重复办卡的情况，也需要到实际审核程序中，才可以加以区分或者限制。

　　某银行信用卡中心的工作人员告诉记者，该项规定出台可能主要是为了防止风险。他指出，客户重复持卡的情况非常多，一旦客户将钱全部套现不还，对银行来说将是很大的损失。对于客户而言，皮夹里的信用卡过多，也不利于管理，一旦漏还了其中一张的欠款，将使个人信用遭受损失。

稿源： 劳动报 　编辑： 胡晓云