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“加息我们都习惯了，但这次同时减利息税，我们的存款到底怎么处理才最划算？”在央行上周五公布调高一年期存贷款基准利率，并5年来首次提高活期存款利率，而且还宣布从8月15日起，将利息税从现行的20%减少到5%之后，不少老百姓慌了手脚，“加息又减税，存款到底增加多少？”
昨日，记者在工行、农行、招行、浦发行新街口营业大厅里看见，逢双休日前来银行的市民很多，不少人都围着银行设立在营业部大厅中的咨询台。“其实，从2006年以来，这是第5次加息了，加上今年3月和5月都加过息，大部分市民都比较理智。”招行新街口支行营业大厅经理告诉记者，“在转存之前，他们会问得比较仔细，比如这次加息减税，他们的存款究竟能增加多少钱？已存的钱，究竟是转存还是继续放着？”
问题一：活期、定期存款各增加多少
工行蒋灵岭：此次加息后，活期存款1万元一年能多得20块。根据央行规定，活期存款利息从原来0.72%提高到0.81%，上调0.09个百分点。同时，利息税从原先的20%降低至5%。
如果1万元活期存款存一年，按照活期存款的计息方式，加息减税之前，实际利息是58.24元，加息减税之后，实际利息为77.8元，市民可以多得19.56元。
同样的道理，一年期存款基准利率从7月21日起，上调0.27个百分点，由现行的3.06%提高到3.33%。
如果市民1万元一年期定存，加息之前，一年利息是306元，扣除20%的利息税61.2元，可以拿到手244.8元。7月21日之后，市民存入一万元一年期定存，利息升为333元，扣除20%利息税66.6元，可以拿到手266.4元。
由于8月15日利息税从20%下调至5%，加息之后的333元利息只要再减去16.65元的所得税，实际可得到利息为316.35元，储户可以多拿71.55元。
问题二：需要到银行“转存”吗？
深发展理财师王乾：转存还是要找准临界点，否则肯定不划算。因为转存实际上就意味着提前支取没有到期的存款，银行要按活期利率计算，如果钱存入银行时间比较长，转存就不划算。
按照转存的“临界点”计算公式，即“360天×存款期限年×(新定期存款利率-旧定期存款利率)／(新定期存款利率-活期存款利率)”，一年期定存转存点是38天，即市民如果在银行选择一年定存，如果存款时间已经超过38天，再转存就不划算了。
根据此公式，3个月转存点16天，半年定存转存点24天，1年定存转存点38天，2年定存转存点62天、3年定存转存点76天、5年定存转存点107天。
问题三：利息税在8月15日下调，是不是在8月15日之后取款，之前存的钱都可以少交15%的利息税？
农行理财师俞倩：按照此次央行规定，利息税要分两次计算。8月15日之前，按原有利息税扣除一次，8月15日之后执行新的利息税。”
举例来说，比如你有一张三年期的存单，从2004年8月20日至2007年8月20日，银行的计算方式是，2007年8月15日之前产生的利息，必须按照20%来征收利息税，不过8月15日当天至8月20日期间产生的利息，是按照5%征收利息税，也就是说，分两次计算利息税。
问题四：5年以上的商业贷款月供要多交多少钱？是否要提前还贷？
光大行理财师倪青：一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.57%提高到6.84%，不过，5年以上的房贷，仅从7.20%调高至7.38%。今年已经是第三次加息，对于申请了商业贷款的市民来说，压力比较大。
按照最新的商业贷款浮动利率5年期以上7.38%，由于房贷最多可以下浮15%，则5年以上房贷优惠利率是6.273%。
如果市民贷款30万元，期限是10年，则加息前优惠利率是6.12%，采用等额本息还款法，每月还款额3348.72元，本息合计401846.66元。加息后优惠利率为6.273%，每月还款额为3371.89元，本息合计为404627.03元，比原先多缴2780.37元，月供多交23.17元。
至于是否提前还贷，根据房贷人与各家银行的合同约定，从2008年1月1日起才开始执行新的房贷利率，所以之前申请过贷款的市民，并不用急着还贷。
问题五：频繁加息后，固定房贷是否能减少利息？
光大行理财师倪青：固定房贷利率相对比较划算。以市民贷款50万元，期限20年为例，如果用光大行的“5年固定＋15年浮动”，按照现行固定利率的优惠利率5.94%执行，即前5年每月还款3564.87元，假设利率不变，后15年仍按照现行的浮动利率下浮15%，即6.273%计算，每月还款额为3641.35元，本息合计为869353.25元。而按照现行基准利率下浮15%即6.273%计算，采用等额本息还款法，每月还款额为3661.35元，本息合计为878723.27元，固定利率可节息9370.02元。
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