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新华网上海４月２日电（记者 黄庭钧）汇丰、花旗等完成注册的外资法人银行４月２日正式开业。“我们成为一家在中国注册的‘中国公司’了。”汇丰集团主席葛霖此前在接受新华社记者独家专访时说道。
的确，在正式取得中国企业法人地位之后，这些外资银行就将同中资银行一样拥有了平等竞争的机会，就能在我国境内从事包括人民币在内的各项金融业务。它们的开业，将给国内银行业带来什么？所谓的“鲶鱼效应”究竟有多大？老百姓将从这一银行业“变局”中分享到什么？
“鲶鱼效应”会逐步改变金融生态
业内专家认为，对我国金融业发展来看，外资银行的开业是一件好事。“‘鲶鱼效应’的发挥，将促进我国银行业的多元化竞争发展，逐步改变我国的金融生态，提升我国的金融实力。”浦东发展银行副行长张耀麟博士说。
首先，外资银行的经营模式和理念会逐步影响内资银行。张耀麟认为，外资银行的优势主要体现在组织架构、技术运用、风险管理及经营理念等诸多方面。比如，组织架构上，外资银行普遍实行事业部制，呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点；经营理念上，外资银行长期植根于市场经济环境，经过长期的竞争发展，形成了一套成熟的市场导向理念、全面风险管理理念、成本收益比理念、产品创新理念等。
“随着外资银行法人银行在我国的不断发展，内资银行将有机会近距离地学习它们先进的经营管理文化，为我所用，这无疑会促进内资银行的发展。”张耀麟博士说。
其次，外资银行的业务创新能力会提升我国金融创新水平。开业后，外资银行肯定会针对中国市场的特点，创新产品，创新服务。这固然会切分金融市场份额，但也给内资银行提供了一个很好的近距离学习机会。
最后，外资银行的竞争压力会“倒逼”内资银行加大改革和创新的力度。“当然，外资银行为了适应我国国情，可能会向内资银行学习和借鉴一些有益的做法，但总体上看，为应对竞争，内资银行会越来越向外资银行的先进做法看齐，不断推进自身的体制和机制改革。而这种‘见贤思齐’的动力来自市场竞争，比任何行政和监管力量的推动更有效。”张耀麟博士说。
短期效应可能不会太明显
一直在说“狼来了”，这一次真的是来了。然而，“狼”可能并不会立马“扑”过来！记者采访的一些内资银行界人士普遍认为，外资银行的法人银行开业后，短期内很难对内资银行形成明显冲击。
第一，外资银行的网点有限，网上银行发育也处于较低阶段。建行上海分行一位支行负责人认为，目前国内居民接受银行服务的基础和习惯还是靠网点，网点资源仍是当前国内银行业发展业务的主要依靠。“在网点方面，外资银行的法人银行短期内是无法跟内资银行抗衡的，这就决定了它的短期冲击将十分有限。”这位负责人说。
她还表示，近年来，网上银行发展很快，成为银行业拓展业务的新领域，改变了以往银行服务只能靠网点的模式。国内一些银行也早早抓住了这一发展机遇，在网上银行上投入很多，目前也形成了各自的服务特色，并拥有了一定的客户群。相比之下，外资银行在我国的网上银行发育还处于较低阶段，缺乏成规模的客户群，因此短期内也难有大作为。
第二，短期内境内居民很难形成“信任认知”。浦东发展银行监事长刘海彬认为，金融服务的前提是信任。尽管长期以来在宣传上形成一种有利于外资银行拓展业务的市场氛围。比如，外资银行服务好、资金安全有保证、有信誉等等。但落实到具体行动上，境内居民对外资银行还会有一个“观望期”。“‘观望期’内，老百姓对外资银行长期形成的较高期望，可能不会那么容易得到印证。因此，对外资银行的‘信任认知’也不会很快建立。”
刘海彬还认为，普通境内居民对外资银行其实还存在一种陌生和惧怕的心理，觉得外资银行门槛高，这也影响对外资银行“信任认知”的形成。
第三，内资银行近年来发展很快，服务和经营水平都有很大提高，这也会在一定程度上降低外资银行进入后的冲击。以招商银行为例，招行多年来一直以外资银行的标准来打造自己的特色。目前，招行在服务和经营上的特色，已得到国内外客户的认知和信任。“外资行的境内开业，应该不会对我们有多大的冲击。”招商银行一位部门负责人说。
不过，刘海彬等三位专业人士都认为，国内银行不能因此对外资银行的竞争能力和水平掉以轻心。“虽然短期不会对内资银行有很大冲击，但内资银行不能因此就不去积极应对金融格局的变化。当前，内资银行急需从老百姓对银行服务的不满声中深刻反思、找准问题、提出对策、改进服务。对老百姓的呼声不能冷漠视之。不然的话，外资银行很快就趁此建立起自己的‘信任认知’，对内资银行形成强有力的竞争。毕竟是‘狼’，要发起威来还是很有震慑力的。”刘海彬说。
老百姓将从外资银行开业中渐渐受惠
虽然，短期内普通老百姓还不能直接从外资银行开业中分享到对外开放的实惠。但是，水一旦烧起来，总会慢慢发热。竞争一旦加入了新的市场因素，也一定会慢慢加剧。竞争让市场变得丰富多彩，也将让普通的老百姓从中获益。
比如，外资银行开业后，银行业真正的“国际惯例”就在家门口了，在选择银行服务时，老百姓多了一个参照的标准，多了一份选择的机会。比如，内资银行长期存在的服务热线老是占线、存款取款总要排队等问题如果再不改正，老百姓到适当时候，可以炒它的“鱿鱼”，到外资银行去享受服务。比如，内资银行诸如只想着自己要“低成本”，不顾客户的“低成本”；只想着自己操作方便，不顾客户理财方便等“店大欺客”的毛病，也不能再这样“久治不愈”下去了。虽然不会“存款大搬家”，但老百姓完全可以换个地方去理财了。
“进门就是客！”东亚银行上海分行副行长陶昌宇说。他坦承，如果有合适的产品，辅以优质的服务，客户自然会选择在优秀的银行开户。“因此，以产品找客户将是东亚银行开拓市场的策略之一。”
浦东发展银行监事长刘海彬也认为，外资法人银行开业后，因竞争形势的变化，必将导致金融产品的加快创新，金融服务效率的加快改善，中资银行对个人理财也将更加重视并加大投入，普通市民的理财将拥有更多的品种选择。老百姓财务增值的途径也将从国内延升到国外，充分享受到国际银行业发展的成果。
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